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40岁的中年人,只需5000元,拿下重疾+医疗+意外+定寿

保险小秘书   2022-11-24 12:08 阅读(327)

四十几岁这个年龄段,基本上都已经组建了自己的家庭,个人的能力和财富都有了一定的累积,收入也逐步增加。但是作为经济支柱,承担着家庭责任,需要抚养孩子,赡养老人,还可能会有房贷车贷,面临着较大的压力~


这个年龄阶段的人群,不管是为家人还是自己,都应该拥有全面的保障!


保险是风险转移的工具,了解所面临的风险,才能更好的利用保险,这个年龄阶段主要面临着以下风险: 


【意外风险】

意外事故高发,轻则损害身体,重则危及生命,根据世界卫生组织调查数据显示,因意外伤害导致身故的比例约7%。意外伤害可能导致收入的中断、减少或者终止,如果家庭经济支柱不幸意外身故或全残,无疑是对家庭的巨大打击。 


【疾病风险】

重大疾病发病趋势趋于年轻化,如果不幸在家庭责任最重的年纪罹患重疾,会使家庭陷入困境。罹患重疾期间内很难继续正常工作,同时会造成家庭的连带影响,生病住院需要加入陪同看护,家庭收入会大大减少,家庭原有生活水平难以维持。 


【身故风险】

已经成家的人群需要维持小家的日常运转,承担着房贷、车贷等家庭负债。经济支柱因意外、疾病身故,老人年迈、子女年幼,沉重的家庭负担很可能是其他家庭成员无力承担的,家庭生活水平会大打折扣,所以承担家庭经济责任的人群应该特别关注身故风险。

 

保险配置是一个方案组合,通过不同产品的搭配实现保障的全面覆盖;保险配置不是一步到位的,需要自身家庭情况不断调整规划,没有绝对完美的方案,只有最适合自己的方案。 


下面我们就结合案例,给出三种不同预算下40岁人群的保险方案,供大家参考。 



案例:


老张今年40岁,身体亚健康,有吸烟习惯。是某二线省会城市的私企中层管理,税前年收入20万;目前在省会有自住房一套,剩余房贷50万。 


妻子是自由职业,收入不稳定,家庭经济来源主要为老张的薪资;老张的孩子今年12岁,孩子未来的教育费用会有大额支出,除此之外,老张每月需承担父母的生活费用。 


现阶段开支较大,目前家庭年结余为5-7万,老张希望在预算范围内为自己配置一份全面的保障。 


方案一:基础版(保费预算5000元)



险种组合:意外险+重疾险(定期)+寿险+医疗险

对应产品:达尔文7号+医享无忧+大麦2022+小蜜蜂2号超越版

保费合计:4901元/年  


【享有保障】

意外身故:意外险50万+寿险80万=130万

重疾保障:重疾30万,保障至70岁

疾病身故:寿险80万

医疗保障:200万医疗保险金 


【方案点评】

意外险和职业相关,保费不会随着年龄的增长而增加,因此选择1年期消费型产品小蜜蜂2超越版,补偿被保险人因为意外导致的身故、残疾和意外医疗费用,保费便宜杠杆高。 


重疾险保额要尽量覆盖治疗费用、康复理疗费用和收入损失。35-50岁最好能配置终身重疾。此方案中由于保费预算有限,所以优先考虑保额,配置30万保额的达尔文7号,保障到70岁。随着薪资上涨预算增加,要尽快补充终身重疾。 


寿险是家庭经济中断后的补偿,也是对家庭债务虽的风险转移,可以保障家庭经济支柱身故后,家人的生活支出、教育不受影响,房贷和车贷能按时还上。寿险的保险期限需要覆盖家庭责任最重的时间段,保额理想情况应该包含负债+3-5年的日常开支+女子教育金+父母赡养费用。因总体预算有限,方案中的大麦2022仅覆盖了50万的房贷,保障到60岁,未来还需要进行完善增加保额。 


医疗险可以用来补充社保和重疾;医享无忧百万医疗险虽有免赔额,但是自费药、进口药都可报销,覆盖大病风险,让我们无须再担心高昂的医疗费用。 


方案二:保障进阶版(保费预算1万元以内)



险种组合:意外+重疾(终身)+寿险+医疗

对应产品:超级玛丽7号暖男版+医享无忧+大麦2022+小蜜蜂2号超越版

保费合计:8566元


【享有保障】

意外身故:意外险50万+寿险100万=150万

重疾保障:重疾40万,保障至终身

疾病身故:寿险100万

医疗保障:200万医疗保险金 


【方案点评】

意外险和医疗险的配置与基础方案相同。 

寿险保额增加到100万,基本覆盖了负债、日常开支、子女教育以及父母的赡养费用。 

预算增加后,将定期重疾更换为终身重疾,并且将保额提升为40万。终身重疾产品选择超级玛丽7号暖男版,一款男性专属的重疾险,基础保障责任性价比高。


方案三:高配版(保费预算1.5万元)


险种组合:意外+重疾(终身)+寿险+医疗

对应产品:守卫者5号+医享无忧+大麦2022+小蜜蜂2号超越版

保费合计:14167元 


【享有保障】

意外身故:意外险50万+寿险100万=150万

重疾保障:重疾50万,保障至终身

疾病身故:寿险100万

医疗保障:200万医疗保险金


【方案点评】

意外险、医疗险和寿险的配置与基础方案相同。 

预算充足,终身重疾选择可以多次赔付的守卫者5号,重中轻症累计赔付6次,额外附加特定心脑血管疾病保险金,更适合预算充足,需要全面保障的人群。 



当然了,以上三套方案仅供大家参考,毕竟每个人的实际情况不同,险种组合和产品选择也会有不同,大家可以参考配置思路为自己规划方案,也可以在私信我 @保险小秘书 定制专属的保险方案~~[红心]


产品上还有任何疑问,大家可以直接点产品名字,或,预约专业的顾问老师1对1沟通, [红心]

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